Slik sparer du nok egenkapital til å kjøpe din første bolig

Av 27. juli 2017Orden i økonomien
Spare egenkapital til bolig

Skal du kjøpe bolig for første gang? Med krav om 15 % egenkapital, føles det kanskje håpløst å komme seg inn på boligmarkedet. Men er du flink til å spare, kan du likevel oppfylle boligdrømmen.

Her får du 3 effektive tips som gir deg egenkapital til å kjøpe din første bolig.

Nye krav til egenkapital og lånesum

Før du begynner å spare, er det lurt å bli kjent med reglene du må forholde deg til. I 2017 har kravene i Boliglånsforskriften blitt strengere (lovdata.no), noe som skal dempe den store boligprisveksten.

Skal du kjøpe bolig, trenger du 15 % egenkapital for å få innvilget lån av banken. Om du kjøper en bolig for 2 millioner kroner, må du altså ha 300 000 i egenkapital.

Vil du låne mer enn 5 ganger din årlige bruttoinntekt, kommer du dessverre ikke så langt. Reglene sier nemlig at gjelden din ikke kan være høyere enn dette. Tjener du for eksempel 400 000 i året, får du maks 2 millioner kroner i lån.

I tillegg sier den nye Boliglånsforskriften at:

  • du må betale avdrag på lån som er mer enn 60 % av boligens verdi. Tidligere var grensen 70 %. Nå er det altså strengere om du vil ha avdragsfrihet.
  • lånerammen på rammelån kan være maks 60 % av boligens verdi. Også dette er nedjustert fra 70 %.
  • bankene fortsatt har litt fleksibilitet for å hjelpe deg å få tak over hodet. De kan nemlig fravike et av boliglånskriteriene med inntil 10 % av låneverdien, slik at det blir lettere for førstegangskjøpere å komme inn på boligmarkedet. Unntaket er Oslo, der fleksibiliteten er begrenset til 8 %.
  • du må ha så mye som 40 % egenkapital om du skal kjøpe en sekundærbolig i Oslo. Er du på jakt etter din første bolig, vil heldigvis ikke dette påvirke deg.

Når du nå kjenner reglene, kan du finne ut hvor mye penger du må ha på kontoen for å få råd til drømmeboligen. Og deretter er det på tide å lære hvordan du skal spare.

1. Spar penger på BSU-konto

Ja, det er en grunn til at både banken og foreldrene dine maser om BSU. Skal du inn på boligmarkedet, og ikke har skaffet deg en BSU-konto, er det bare å hive seg rundt.

Om du derimot allerede sparer på en BSU-konto, vet du hvorfor det er så lønnsomt. BSU står for «boligsparing for ungdom», og pengene du setter inn her er øremerket boligkjøp og/eller nedbetaling av boliglån.

Hvert år til og med det året du fyller 33, kan du spare inntil 25 000 kroner i BSU. For å gi deg insentiver til å spare til bolig, har en slik konto bedre renter enn en vanlig sparekonto. I tillegg får du praktisk talt penger for å spare. 20 % av det du setter inn på BSU-kontoen blir nemlig trukket fra på skatten, så om du sparer 25 000 kroner får du 5 000 tilbake.

Til sammen kan du spare 300 000 kroner på BSU-kontoen – og da har du nok egenkapital til å kjøpe en bolig for 2 millioner kroner.

2. Lær deg gode vaner for sparing og forbruk

Er du utålmodig og vil samle opp egenkapital raskt, blir det årlige maksbeløpet på BSU-en for lite. Da bør du også sette av en del penger ved siden av. Her er viljen kanskje den viktigste ingrediensen.

Blir du ofte fristet til å kjøpe en kaffe i kiosken, eller ta deg en pølse på bensinstasjonen? Du tenker kanskje ikke over det, men pengene du sløser bort på impulskjøp kunne til slutt blitt et verdifullt bidrag til egenkapitalen. Bare ved å kutte den daglige kioskkaffen kan du faktisk spare 9 000 kroner i året, som heller kan gå rett inn på sparekontoen. Hver krone teller!

Kanskje har du penger igjen på kontoen etter regningene er betalt? Sett opp en fast overføring fra brukskontoen til sparekontoen. Slik slipper du å bli fristet av dem – ute av syne, ute av sinn.

3. Spør gavmilde foreldre eller besteforeldre

Mange unge kommer inn på boligmarkedet ved hjelp av foreldre eller besteforeldre. De har ofte rukket å kvitte seg med en god del gjeld, og har gjerne litt mer penger å rutte med.

I tillegg er arveavgiften fjernet, noe som betyr at du kan få egenkapital i gave uten å måtte skatte for den! Husk likevel at du må oppgi gaven til skattemyndighetene.

Kjøp en bukett blomster og ta opp boligkjøpeplanene dine på en god måte – kanskje er du så heldig at du kan låne penger eller få arven på forskudd?

Inn på boligmarkedet uten egenkapital?

Om du ikke klarer å spare opp egenkapital selv, går det fortsatt an å komme seg inn på boligmarkedet.

Det finnes flere måter å gjøre det på:

  • Startlån og tilskudd fra Husbanken er i utgangspunktet ikke til for å hjelpe unge i etableringsfasen, men heller et lån for grupper med behov. Dersom du oppfyller noen av disse kravene, er det likevel mulig å finne redningen her.
  • Foreldrene dine kan være kausjonister, noe som betyr at de stiller med eiendommen sin som sikkerhet for lånet ditt. Men før du spør: Husk at det er de som får konsekvensene hvis du ikke klarer å betjene lånet. Klarer du ikke å betale for deg, kan banken nemlig kreve inn verdiene som er satt som sikkerhet.
  • Kjøper du bolig sammen med andre, kan dere dele på egenkapitalen. Da blir det mindre å spare for hver av dere.

Uansett hvordan du velger å gå frem for å komme inn på boligmarkedet, ønsker vi deg lykke til!

Og du? Når drømmen er oppfylt og du flytter inn i din helt egne bolig, kan yA Kredittkort være smart å bruke når du skal handle inn alt fra vaskemaskin til sofa. Kredittkortet gir deg rabatt hver måned på ulike kjøp.

Søk om yA Kredittkort i dag!